青春不负韶华，远离不良校园贷
关注特殊群体，净化校园环境，切实保障大学生生命财产安全，新天支付提醒您：
青春不能重来，远离校园贷！
又一个金秋9月即将来临，又一批懵懂少年即将步入大学校园，开启人生的新阶段。大学生活多彩缤纷，但同时也面临着不法分子的种种挑战和威胁，其中，校园贷是一种典型的套路，威胁着大学生群体的人身财产安全。新天支付在此推出关于校园贷的专题分析报道，提醒广大同学，远离校园贷。
一、刺目而鲜活的案例
数据显示，我国现有高校在校生已超过3700万。参考之前支付宝透露的高校生消费统计表，如果每人每年有5000元的潜在消费需求，那么，校园信贷的市场规模或将达百亿级别。一个个鲜活的案例都一次次向我们敲响警钟，务必严格抵制校园贷，保护大学生群体的生命财产安全。
案例一：河南一大学生以同学名义贷款百万终以命相赎
由于迷上了网络赌球，河南一大学生小郑开始通过某借贷平台借款，虽然借贷平台宣传贷款“无利息”，但其实他们巧立名目，偷换概念，将利息换成了所谓的手续费、违约金、迟延履约金、保证金等，加在一起，高出国家规定的银行同期利率的10倍、20倍甚至更多，小郑无力还款，走投无路之下，他借用28名同学的身份证借钱，通过各种网贷平台贷款，总金额超过58万元。小郑不仅要偿还巨额贷款，还面临着来自家庭和同学的压力，最终以自杀来逃避。
案例二：大学生买手机贷3万滚成70多万负债
由于虚荣心作祟，湖北某大学的一名学生，为了购买新版苹果手机和购买其他高档名牌商品，生活费难以满足，故而开始申请网上贷款，随后，经过多次拆东墙补西墙，不断找其他小贷公司贷款还债，其最终欠下多家公司共计70余万元的债务，而其最初的原始金额仅为3万元。
案例三：北京某高校大三学生范某被发现留下遗书溺亡。在他离世后，家人在他的手机上不断收到威胁恐吓他还款的信息。
大学生范某最初接触网络贷款是在一年前，抱着尝新的心理借了1500元，随后又从另外一家网络借款平台借了3000元钱用于归还上家，然后再从另外的借款平台再借出更多的钱用来归还上一笔欠款，一层又一层的雪球，最终滚成10多万巨款，范某无力承受催债方的威胁，选择了自杀。
案例四：大学生请同学出面贷款20多万拿去赌球血本无归
杭州某大学生谎称家里开船厂，在新加坡有酒店，兼之出手阔绰，是同学眼中的标准的土壕，在取得同学信任后，以做代购生意，向家里证明自己的能力，但缺乏启动资金为名，骗取同学帮他到互联网金融平台贷款，拿到钱后却用于赌球，最终全部输光。
二、揭开校园贷的真面目
校园贷主要是利用学生的风险意识和社会经验不足的心理特征，通过一定形式的手段包装，诱导学生入局，给学生以及学生家长造成人身和财产安全，破坏校园风气，具体的套路方式可以概括为以下七项：
套路一：不良贷
主要指那些采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等不合规手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台，明知大学生不具备相应的还款能力，仍然为了谋取暴利，坑骗大学生入局。
套路分析：
不良校园贷往往存在费率不明、贷款门槛低、审核不严、不文明的催收手段、风险难控、易将风险转嫁给家庭、校园代理人无资质等风险问题，应加以识别。很多平台还会发展大学生做校园代理，利用大学生风险意识薄弱，而成为他们欺骗和敛财的工具。
安全提示：
一方面，树立正确的消费观，不轻易使用校园贷，对于一些临时性资金需求应向家人或学院进行求助。另一方面，要坚决抵制 “不良校园贷”，理性的进行兼职活动，不成为不良贷的代理人。
套路二：高利贷
主要指那些在法律许可范围之外，收取高额利息或管理费、保证净等多形式费用的贷款平台，利用大学生的侥幸心理，诱使其先取得较小金额的贷款，通过利滚利或砍头息等方式收取高额利息或其他变相费用，放大借款金额。
套路分析：
通过“无息或低息贷款”噱头，诱惑大学生贷款，再巧立名目，偷换概念，将利息换成了所谓的手续费、违约金、迟延履约金、保证金等，加在一起，高出国家规定的银行同期利率的10倍、20倍甚至更多。
安全提示：
了解高利贷的评判标准，注意详细了解利率、还款期限、逾期后果等信息，全面评估并制定合理的还款计划，坚决抵制高息贷或高利贷平台，误入陷阱时要及时报警。高利贷通常都伴随着暴力催收，要第一时间选择报告学校和报警，及时止损。
套路三：多头贷
主要指因从多个校园贷平台进行贷款，形成一种“以贷还债”式的多头贷。
套路分析：
“多头贷”的问题不仅仅在于校园贷平台是否正规，更在于从多个校园贷平台进行贷款将直接导致的还款压力问题，最终导致难以收场。
安全提示：
要高度警惕因“多头贷”极易产生的巨额还款压力问题，随着时代的进步，确实有信用消费的需求的，可以通过与家长共享主-副卡等方式，通过银行等正规渠道，在家长的有效控制下，合理消费。
套路四：传销贷
主要指不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。
套路分析：
判断传销的三个标准：是否需要上交会费；是否让发展下线；是否进行逐级提成。案例中涉案学生既是受害者又是作案人，多数学生是在从众心理的驱使下，在不知情的情况下被不法分子利用。
安全提示：
校方和学生都要对各类以“校园贷款”名义进行的有关兼职代理保持警惕，谨防落入传销组织，并且要及时报警处理。
套路五：刷单贷
主要指不法分子利用大学生求职心理，以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。
套路分析：
帮“刷单”买手机返佣金，手机实际使用方拒不分期付款，此种诈骗与以往刷单兼职诈骗如出一辙。
安全提示：
要高度警惕典型“贷款购物”刷单兼职骗局，求职时一定要选择正规、信誉高的单位，谨防“好心人”主动介绍工作行为。
套路六：裸条贷
主要指不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。
套路分析：受害者一般都是女性，“裸条贷”往往给借贷者造成心理上的压力，致使借贷人不堪其扰而采取极端做法。
安全提示：
一旦陷入裸条陷阱，要主动报告自己的借贷信息，并及时向校方和警方寻求救助。
套路七：培训贷
主要是打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校园贷” 的新变种，专门坑骗涉世未深的大学生。
套路分析：此类校园贷诈骗实为诈骗分子打着培训的旗号，以分期支付培训课程费为由，诱骗学生参加贷款缴费，由于“培训”的旗号，学校、学生和家长的警惕意识都比较低，受骗情况严重。
安全提示：
校方要加强对校内培训机构的审核，同时要培养学生提高警惕意识，一旦出现问题，要及时向学院和家长进行求助。
打击“校园贷”需要学校尽责，一方面，规范校园各项准入制度，另一方面，有效的引导学生树立科学的消费观，提高自我保护的能力。
远离“校园贷”需要学生自爱，做到三不要，不要非理性消费，不要贪小便宜，不要采取极端解决方法，增强自我保护意识，不要给不法分子可乘之机。
三、“校园贷”的救济措施
（一）自力救济
1、及时求助
第一时间向家长和老师寻求帮助，说明真实情况，以便于校方能在第一时间介入，保护学生生命财产安全，掌握打击不法分子的先机。在此需要强调，学校和家长均应以保护学生安全为第一处置原则，向有关部门寻求帮助，后续处理过程中，要始终坚持教育为主，切不可一罚了事。
2、保存证据
保留好原始证据资料，以便主管部门能够迅速掌握案件事实，最大限度的额保护受害者的利益。特别注意保存以下证据资料：
（1）关闭电子平台的升级功能，尽量保持原样，并及时采集用户需知、借款协议、隐私政策等公示文件；
（2）注意保存聊天记录等客服、代理等相关人员以各种形式投放给受害人的诱导性图文资料；
（3）尽可能多的提供联系人信息，如姓名、联系方式、企业注册信息等；
（4）交易账单、资金流水等。
（二）行政救济
1、暴力催收、发放高利贷、裸贷威胁、骗取分期付款交易、盗用身份信息等涉嫌治安管理规定或刑事犯罪的行为，可以向公安机关报案，公安机关不予立案的可以申请复议以及复核。
2、伴随校园贷一种常见的犯罪形式是“征信注销诈骗”，及不法分子利用家长和学生对于校园贷征信记录的忧心，骗取财物的犯罪行为，属于诈骗犯罪，可及时向公安机关报案。
（三）司法救济
1、根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，司法保护的利息上限为银行同业拆借资金利率的4倍，按照现行3.85%的利率标准为年利率15%，并且从最高院司法解释的趋势看，国家有意降低民间借贷利息司法保护的上限。
2、由于大学生年满18周岁，具有完全的民事行为能力，应当独立承担民事责任，真实流水对应的借款金额应当是正常的民间借贷行为，不能一刀切的认定为违法犯罪，借款人必须承担相应的还款责任。
3、依据《最高人民法院关于在执行工作中进一步强化善意文明执行理念的意见》，全日制在校生因“校园贷”纠纷成为被执行人的，一般不纳入失信名单或限制消费。
综上所述，大学生务必树立正确的消费观，远离校园贷，但是，一旦陷入校园贷的陷阱，国家还是倾向于基于大学生更多的保护，因此，切勿采取偏激行动，迷途知返才是正道。